La banque accorde un crédit à une personne ou une entreprise qui veut investir dans un projet. Pour cela, elle va étudier le dossier de demande de prêt et la situation financière du demandeur. Elle va également regarder les garanties que ce dernier peut apporter pour s’assurer que l’emprunteur sera en mesure de rembourser son crédit.
La banque prend en compte plusieurs critères avant d’accorder un crédit
La banque prend en compte plusieurs critères avant d’accorder un crédit : le taux d’endettement, la capacité de remboursement, la situation professionnelle et familiale du demandeur.
Le taux d’endettement est une donnée essentielle pour les organismes prêteurs qui souhaitent s’assurer que l’emprunteur pourra honorer ses engagements financiers. Plus ce taux est faible et plus il sera facile de négocier son crédit immobilier auprès des banques. Dans le cas où vous souhaitez acheter un bien immobilier sans apport personnel, votre banquier sera attentif à votre salaire et à vos revenus mensuels afin de déterminer si vous êtes en mesure de rembourser parfaitement votre emprunt. Si vous pouvez justifier une bonne tenue de ces critères, il ne faut pas hésiter à faire jouer la concurrence entre les établissements bancaires afin d’obtenir le meilleur taux possible pour votre crédit immobilier.
La capacité de remboursement est étudiée par rapport aux revenus nets mensuels dont dispose l’emprunteur et non par rapport à son salaire brut annuel qui peut varier fortement selon les situations personnelles (chômage, maladie…).
Il convient donc de bien étudier sa situation financière actuelle afin d’estimer au mieux sa capacité globale à assumer un emprunt sur une durée définie.
La banque doit évaluer le montant du crédit
C’est une question que tout le monde se pose.
Il est vrai que nous sommes souvent confrontés à des situations dans lesquelles nous avons besoin d’emprunter de l’argent, et parfois, il peut être difficile de savoir quelle somme nous pouvons emprunter sans trop s’endetter. Cependant, cela ne veut pas dire que la banque doit évaluer le montant du crédit! En réalité, elle ne le fait pas. Elle aime penser qu’elle le fait et elle est très mal placée pour donner des conseils en matière de finances personnelles.
La banque doit évaluer votre capacité à rembourser son emprunt? Tout dépend du type de prêt dont vous avez besoin et de ce qui est proposé par la banque. Dans certains cas, la banque va évaluer votre situation financière pour voir si vous êtes en mesure de rembourser le prêt demandé (par exemple) un taux d’intérêt plus bas). Si elle juge que vous payez bien vos factures et que vos revenus sont stables, alors il y a moins de raisons pour qu’elle refuse votre demande. Mais si elle juge que l’avantage financier sera trop faible par rapport aux risques liés au prêt ou au coût total du crédit, alors il y aura beaucoup plus de chances qu’elle refuse votre demande. En résumé : La banque doit prendre des décisions objectives qui tiennent compte non seulement des circonstances financières actuelles mais aussi futures.
La banque doit évaluer la capacité de remboursement du crédit
Parce que la banque doit évaluer la capacité de remboursement du crédit. Une fois les dossiers déposés, l’organisme prêteur examine votre dossier et étudie votre solvabilité en analysant vos revenus et vos différents autres engagements.
L’étude de votre solvabilité est une étape importante avant de vous accorder un prêt immobilier. Celle-ci permet à l’organisme prêteur d’estimer ses chances de recouvrement des sommes dues en cas d’impayés ou d’insolvabilité du demandeur. Pour cela, le demandeur doit fournir différents justificatifs tels que son contrat de travail, sa fiche de paie, ses relevés bancaires… La banque se basera aussi sur les informations qu’elle aura obtenues auprès des partenaires bancaires (comme les agences immobilières). Elle sera donc à même d’estimer si vous êtes éligible ou non au crédit immobilier.
La banque doit évaluer le risque de non-remboursement du crédit
Les banques sont de plus en plus prudentes avec leurs clients et ont tendance à ne pas accorder de crédit si elles estiment que leur client est trop risqué.
Il peut arriver que des personnes qui souhaitent contracter un crédit immobilier soient écartées par les banques, car elles sont considérées comme trop risquées.
Les critères d’octroi de prêt immobilier se sont durcis depuis la crise financière de 2008. Auparavant, il suffisait d’avoir un emploi stable pour obtenir un crédit, aujourd’hui les banques cherchent à limiter au maximum le risque encouru par l’emprunteur.
La demande de crédit doit être justifiée et correspondre aux besoins du client.
La banque doit évaluer le taux d’intérêt du crédit
Il est indispensable de se renseigner sur le taux d’intérêt du crédit avant de souscrire un prêt immobilier. Un bon taux permet aux emprunteurs d’avoir une économie sur le coût global du financement. Toutefois, il faut savoir qu’il existe plusieurs types de taux : les taux fixes et les taux variables.
Les banques offrent des crédits à des taux différents en fonction des profils des demandeurs.
Il est donc important de comparer les offres proposées par les banques afin de choisir celle qui répondra au mieux à vos attentes et à votre budget.
Le meilleur moyen pour trouver un emprunt intéressant est de faire jouer la concurrence entre les banques grâce au comparateur de crédit en ligne.
Vous pouvez également passer par un courtier ou par une plateforme spécialisée pour obtenir rapidement un devis personnalisé et gratuit auprès d’un conseiller financier expérimenté qui saura vous orienter vers l’offre la plus adaptée à votre situation personnelle et financière.
La banque doit évaluer la durée du crédit
Tout crédit immobilier doit être évalué par la banque. Cette dernière va évaluer le risque que le client représente pour l’organisme prêteur. Pour ce faire, elle va estimer son taux d’endettement et sa capacité de remboursement.
La banque va aussi vérifier si les revenus sont réguliers et stables, si les charges sont limitées ou en augmentation et enfin si le bien est un bon placement financier. En cas de difficultés majeures, la banque peut ne pas accorder le crédit immobilier mais il y aura des frais à payer pour cela. Mais il n’y a pas que des inconvénients à avoir un crédit immobilier. Un crédit immobilier peut permettre l’accès à la propriété au plus grand nombre possible de personnes.
Lorsqu’il est bien ficelé, un emprunt permet dans certains cas de se constituer un patrimoine durable dont on peut hériter à terme ou transmettre aux générations futures (une maison).
Le financement d’un projet immobilier permet donc souvent une meilleure gestion du budget familial grâce aux revenus complémentaires qu’il procure sur une longue durée (entre 20 et 30 ans).
Il offre aussi la possibilité de conserver son pouvoir d’achat grâce au taux d’intérêt bas actuellement proposés par les organismes prêteurs.
La banque accorde un crédit seulement si elle estime que le projet en question est viable et rentable. Elle doit bien évidemment prendre une petite marge de sécurité, mais il faut aussi savoir qu’elle doit couvrir les différents risques encourus par l’emprunteur.
